Заемщик из мешка
25% заемщиков, получивших кредит в банке, не имели кредитной истории, при этом в МФО доля таких заемщиков составила всего 8% - об этом сенсационно заявило ОКБ, проанализировав кредиты, выданные банками и МФО в апреле 2016 года.
Уровень одобрения заявок - approval rate - у банков вдвое ниже, чем у МФО. В апреле 2016 года банки одобрили кредиты 13% заявителей, МФО - 25%.
Так считают МФО Борис Батин - генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, считает, что информация о том, что банки в три раза чаще одобряют кредиты людям без кредитной истории, это всего лишь средняя температура по больнице. Например, компании онлайн-кредитования одобряют займы клиентам без кредитной истории значительно чаще, чем классические оффлайн-компании. Из-за отсутствия очного контакта с заемщиком скоринговые модели онлайн-игроков должны быть более совершенны и изощренны, чем у банков и традиционных МФО, пишет "Zaim.com"
В то время как банки и ряд оффлайн-МФО имеют возможность оценить платежеспособность клиента по ряду запрашиваемых документов: справках о доходах, с места работы и прочему, онлайн-МФО оценивает риски, всегда имея только паспорт заемщика и заполненную им анкету.
Вопрос о значении кредитной истории в организациях, направленных на разные категории заемщиков, по мнению Сергея Седова, генерального директора сервиса онлайн-займов “Займер”, очень неоднозначен. Всё зависит от конкретной категории заемщиков и организации-кредитора. Принимая во внимание все банки и МФО, вытекает и последняя статистика, представленная ОКБ, где одобрение по кредитам заемщикам без кредитной истории в три раза чаще у первых.
По статистике, предоставленной компанией “Займер”, за 1 квартал 2016 года 14% клиентов без кредитной истории получили заем. В целом по рынку МФО эта цифра составляет порядка 8%.
Сергей Седов считает, что отсутствие кредитной истории всего лишь повод для проведения усиленной проверки поведения клиента в отношении других платежей (ЖКУ, баланс телефона и прочее), поскольку система меньше доверяет такому заемщику. В то же время, если кредитной истории нет, то это подтверждает отсутствие и плохой кредитной истории. Также это может косвенно говорить о том, что клиент умеет планировать свой бюджет и осуществлять покупки, не обращаясь к займам.
“Явное преимущество у банков получают зарплатные клиенты, что позволяет на основе поступаемых доходов уже получить одобрение на кредит. Среди ряда банков и опять же оффлайн-МФО также распространено залоговое кредитование и POS-кредитование, где риски минимальны, и кредитная история не имеет большого значения”.
Дмитрий Коршунов, генеральный директор Фаст Финанс, отмечает, что «хорошая» кредитная история для каждого кредитора тоже имеет свои вариации. Для кого-то это один успешно погашенный заем, а для кого-то это годы выплаченных платежей.
“Если клиент приходит оформлять свой первый кредит, при этом у финансового учреждения есть сомнения относительно его рискового профиля, отсутствие кредитной истории в БКИ может повлиять на кредитное решение, например, заемщику может быть отказано в кредите, или банк одобрит кредит, но на меньшую сумму. В микрофинансовых организациях зачастую более лояльная рисковая политика, чем в банках. Поэтому шансов на получение займа у клиентов без кредитной истории может быть больше именно в МФО”, - отметила Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит».
Век высоких технологий
Свое влияние на оценку заемщиков оказывают особенности скоринга у различных кредиторов, а также общедоступность информации.
Вадим Мхитарян, третейский судья Арбитражного третейского суда г. Москвы, рассказал о том, что в риск-моделях кредиторов заемщики без кредитной истории фигурируют с вероятностью возврата/невозврата в условных пропорциях 50/50%. Тогда как у заемщиков с историей указанная пропорция имеет существенный перевес в большую или меньшую сторону.
Юрий Нехайчук, руководитель направления по связям с общественностью компании "АльфаСтрахование", считает, что в современном мире царства big data и анализа больших объемов информации - вся информация о поведении, как заемщика, так и, к примеру, абонента сотовой связи, - доступна для обработки машинным способом, а значит - формирует его финансовый профиль на будущее, пишет "Zaim.com"
