В условиях сложной экономической ситуации в России, когда у людей (даже стабильно работающих) не хватает средств к существованию, и они (даже пенсионеры) вынуждены брать деньги в долг у государства, это государство приготовило для них очередное законодательное нововведение, регулирующее отношения с ним граждан в области финансов. С 1 октября 2015 года в стране вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», принятый Государственной Думой 19 декабря 2014 года. 

Мы не станем вдаваться в финансово-кредитные подробности, только кратко рассмотрим суть нововведения, постараемся представить его последствия, и оценить в пользу какой из сторон-участниц – кредитора или заемщика – они сыграют. Но для начала немного статистики. 

Сегодня по кредитам платят более 39 млн человек, что составляет около половины экономически активного населения страны (по данным Росстата на июнь 2015 года, 77,2 млн человек). Как сообщает Банк России, на 1 августа 2015 года физические лица обязаны выплатить по кредитам 10,4 трлн рублей (сравните: расходная часть бюджета на 2015 год составляет 15,513 триллиона рублей или 20% ВВП). При этом около 15 миллионов человек одновременно обслуживают более двух займов. 

Однако из-за того же сложного экономического положения, население не только вынуждено брать кредиты, но ему эти взятые кредиты оплачивать просто нечем, поэтому (по данным АиФ) на 1 августа 2015 года просроченная задолженность граждан перед банками составляла 831 миллиард рублей. При этом просрочка по ипотечному и потребительскому кредитованию в последнее время возрастает в геометрической прогрессии. В пресс-релизе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, опубликованном в августе, сообщается, что по состоянию на 1 июля 2015 года объем ипотечных ссуд, по которым имеются неплатежи свыше 90 дней, впервые с 2009 года достиг предельного значения за 6 лет – в 98,1 миллиарда рублей, увеличившись за последние 6 месяцев сразу на 31%. По информации Центробанка, на 1 июля 2015 года задолженность населения по потребительским кредитам составила около 34 миллиарда рублей. Президент правления ВТБ24 Михаил Задорнов на июль 2015 года приводит такие данные: «Сейчас общая просроченная задолженность граждан перед кредитными учреждениями, по данным ЦБ, составляет 760 миллиардов рублей». 

Согласитесь, цифры впечатляющие. Однако радует, что Объединенное кредитное бюро (ОКБ) фиксирует твердую тенденцию: с начала года кредитов было выдано на 17% меньше, чем погашено старых, т.е. на фоне снижения доходов народ перестал брать новые кредиты и сосредоточился на выплатах по существующим. 

Однако эта тенденция осталась незамеченной, и закон о банкротстве вступил в силу. По мнению председателя Общественно палаты Подмосковья адвоката Шота Горгадзе, «6,5 миллионов россиян могут официально получить статус банкротов» (именно столько не платят по своим кредитам более 90 дней – прим. автора). Как предполагают специалисты ОКБ, под действие закона о банкротстве попадает намного меньше – по разным данным, от 460 до 580 тысяч россиян, что составляет около 1,5% от общего числа заемщиков с просрочкой.

Сколько бы ни было граждан, оказывающихся в поле действия новой законодательной инициативы, попробуем разобраться в ее сути. Итак, в конфликт вовлечены 2 участника: с одной стороны, заемщик как физическое лицо, с другой, кредитор как банковская организация.

Сторона первая – заемщик понимает, что платить по кредитам больше не в состоянии. Попробовать объявить себя банкротом он как физлицо может, если его долги превышают 500 тысяч рублей, а выплаты задержаны более чем на три месяца. Для этого он должен подать документы в арбитражный суд по месту жительства (их перечень огромен, но об этом ниже).

Обратите внимание: если ваши просроченные долги в сумме меньше полумиллиона рублей, вы вправе подать в арбитражный суд заявление о банкротстве; если больше, то вы обязаны это сделать. «У гражданина появляется обязанность обращения в суд с заявлением о признании себя банкротом. В случае не обращения в суд, возможно наложение штрафа в административном порядке и даже уголовное преследование», - предупреждает судья Арбитражного суда Москвы Татьяна Аландаренко.

Чтобы поданное заявление было признано обоснованным, суд должен провести проверку комплектности прилагаемого пакета документов и обстоятельств (в соответствии со статьей 214.4 нового закона). Если все соответствует требованиям, то суд примет положительное решение, должник может быть объявлен банкротом и получить финансового (арбитражного, конкурсного, внешнего) управляющего – лицо, через которое суд собирается контролировать финансовое состояние банкрота и все его финансовые операции. Это абсолютно новое явление в российском правовом поле. Что же это такое?

«Финансовый управляющий для чего вводится? Для того чтобы отслеживать все: поступления, движения денежных средств, он будет получать за вас вашу заработную плату, он будет распоряжаться всем вашим имуществом. Вы не сможете даже сами купить чайник без его разрешения, если вдруг он у вас сгорел», - объясняет независимый судебный эксперт Оксана Семенова.

Эксперты отмечают, что функции арбитражного управляющего в какой-то степени дублируют функции судебных приставов. Но если последние подчинены государству и хоть как-то им контролируются, то финансовые управляющие будут вести независимую от государства игру в интересах выбравшего их банка (это общая практика, хотя в отдельных случаях финуправляющего может привести и сам потенциальный банкрот). Тем более что оплачивать его работу будут обанкротившиеся должники (а это, по некоторым оценкам, 20-30 тысяч рублей ежемесячно), которые в большинстве своем неграмотные в области кредитно-финансовой политики, о чем в частности, и свидетельствует их банкротство (не проанализировали риски и последствия при получении займов). А так как никто не будет оценивать эффективность работы финуправляющего, количество времени необходимого ему для продажи имущества и погашения долгов, то в его интересах будет это время потянуть и жить безбедно. Специалисты предупреждают о том, что если государство не установит регулируемые тарифы на услуги внешних управляющих и усиленный контроль за их действиями, то люди из малообеспеченных могут стать нищими. Кто будет в выигрыше, судите сами, уважаемые читатели. 

Дальше процедура банкротства в соответствии с законом происходит следующим образом. При ее проведении может быть принято одно из трех решений: заключение мирного соглашения, реструктуризация долга или банкротство. Одновременно о начале процедуры банкротства уведомляются все известные кредиторы, которые в течение 2 месяцев могут предъявить к должнику свои требования.

Начнем с наилучшего. Вариант первый – заключение мирового соглашения, которое утверждается судом, после чего прекращаются полномочия финансового управляющего, и гражданин или указанное в соглашении лицо начинает выплату задолженности.

В зависимости от наличия или отсутствия у обратившегося в суд гражданина источника дохода законом определены еще два варианта развития ситуации. При его наличии суд не объявит физлицо банкротом и предложит пройти процедуру реструктуризации долгов, цель которой состоит в том, чтобы восстановить платежеспособность гражданина. Суд вместе с должником, кредитором и финансовым управляющим меняет условия, порядок и срок погашения задолженности. Должника освобождают от начисления пеней, штрафов и процентов по обязательствам. Согласованный план должен быть выполнен в течение трех лет, в течение которых права гражданина будут ограничены, он не сможет брать новые кредиты, а все крупные сделки и покупки будет обязан согласовывать с финансовым управляющим.

В третьем варианте, когда у заемщика-должника нет источника дохода, или план реструктуризации долга не был предоставлен или был отклонен кредитором, гражданин в судебном порядке признается банкротом. При этом должны быть соблюдены три условия: гражданин не исполняет своих обязательств, по которым срок оплаты уже наступил; свыше 1 месяца не оплачивается более 10% от суммы всей задолженности; общая сумма долга превышает стоимость имущества, имеющегося в распоряжении должника.

Для получения статуса банкрота необходимо еще одно условие: физическое лицо должно быть неплатежеспособным. Это означает, что после выплат ежемесячных платежей по кредитам на руках остается меньше прожиточного минимума и он не может оплатить коммунальные услуги или содержать детей моложе 18 лет. Но и это не все. Заемщик должен доказать, что его платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время, например, представить документы, подтверждающие лишение постоянного заработка с невозможностью его восстановления (один из вариантов – справка о получении инвалидности).

При признании гражданина банкротом, все его имущество подлежит распродаже для расчета с кредиторами. В соответствии со ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса России из перечня выставляемого на торги имущества исключается единственное жилое помещение, земельные участки, на которых оно расположено, а также предметы домашней обстановки и пр. Однако это не касается единственного жилого помещения, приобретенного по договору ипотеки. «Человек фактически остается за бортом. Те, кого это не коснулось, тот имеет собственность, но не в ипотеку, а у тех, у кого оно единственное и взятое в ипотеку, получается, что оно уходит с молотка», - поясняет юрист Михаил Лычев. Следует признать, что «ипотечная» квартира может быть оставлена должнику-банкроту, если она – его единственное жилье, и в ней прописаны несовершеннолетние дети.

Средства, вырученные от продажи имущества, пойдут в счет погашения долга, а банкрот будет освобожден от уплаты различных пеней и штрафов, начисленных кредитором за время просрочки долга. Даже если денег от всего проданного имущества не хватит, чтобы полностью погасить долг, претензий банк больше предъявлять не будет, и все долги будут списаны (кроме просроченных алиментов, назначенных судом выплат возмещения ущерба и еще нескольких исключений). Обратите внимание на то, что банкрот в течение трех лет не сможет занимать руководящие должности, в течение пяти лет — брать кредиты и открывать свой бизнес, ему могут закрыть выезд за границу, но спустя пять лет обанкротившиеся должники получат возможность начать новую жизнь, только в их кредитной истории на 10 лет останется «черная метка». 

Все эти условия звучат не очень настораживающе, даже как-то обнадеживающе. Кажется, что все проблемы вполне решаемы. Причем, люди неискушенные в этих проблемах обвиняют самих недальновидных должников: мол, заранее не рассчитали свои силы и средства. Но ведь последние верили в стабильность экономики своей страны, да и был период, когда банки напрямую навязывали клиентам ипотеку, особенно в валюте.

Однако существуют несколько «НО». Во-первых, банкротство некоторым должникам будет просто не по карману. Судья Верховного суда Ирина Букина сразу предупредила, что банкротство физических лиц – дорогостоящая процедура. Странно получается: человек судом признан недееспособным, а он законом обязан не только оплачивать работу финансового управляющего и его командировки, но и за свой счет производить оценку имущества, продажу, представление интересов в суде, составление плана погашения долгов. Не забудьте заложить в сумму еще и расходы на адвокатов. По некоторым оценкам, совокупная стоимость этих услуг может превысить первоначальный долг.

Далеко не бесплатными окажутся и сотни бумаг, которые должен собрать потенциальный банкрот. В сведения о доходах и расходах входят: свидетельство о заключении брака или разводе, о рождении детей, брачный договор, бумаги, подтверждающие раздел совместно нажитого имущества, ИНН, СНИЛС с выпиской по лицевому счету, справку о наличии или отсутствии статуса ИП, перечень имущества, свидетельства о праве собственности, справку о доходах за последние три года и налогах, выписки со всех банковских счетов и из реестра акционеров (если имеются акции). И этим список документов, которые могут потребоваться в суде, не исчерпывается.

Неудивительно, что уже сейчас возле арбитражных судов вьются «знатоки», предлагающие помощь будущим банкротам. Появились и компании, готовые за небольшие деньги сделать банкротом любого. Однако такие действия могут скомпрометировать человека, и это уже будет не кредитная, а уголовная история (до 6 лет тюрьмы).

Во-вторых, на процедуру банкротства понадобится значительное время. Судьба потенциальных банкротов теперь находится в юрисдикции арбитражного суда. По официальным данным, там накоплен большой опыт подобных сделок с юридическими лицами. Однако официальная точка зрения вызывает много сомнений. «В арбитражных судах это все идет очень быстро. Но одновременно это и вызывает наши опасения, поскольку они не привыкли иметь дело с людьми. Все-таки банкротство физического лица это не просто реализация активов или выход на положительное, так сказать, сальдо. Это судьба человека», - предупреждает председатель Совета общественной организации «Союз прав потребителей финансовых услуг» Игорь Костиков.

Однако вопросы возникают не только к профессиональной специализации арбитражных судей, но и к их количеству. «Проблема не в знаниях, а в том, что арбитражные суды испытывают кадровый голод». Еще полгода назад они массово стали набирать персонал для рассмотрения споров о банкротстве», - говорит Председатель Арбитражного третейского суда города Москвы Кравцов.

Поделиться новостью в социальной сети: